學習心得

課程心得|人生必學的理財八堂課

建立具韌性的財務安全網，把日子過成喜歡的樣子我為什麼想上這一堂課? 打造全方位的理財知識從小理財我走保守路線，以存錢居多，雖有小參與股市，但主要是測試自己承擔風險的能力到哪。當進入不惑之年，有時候…

建立具韌性的財務安全網，把日子過成喜歡的樣子

我為什麼想上這一堂課? 打造全方位的理財知識

從小理財我走保守路線，以存錢居多，雖有小參與股市，但主要是測試自己承擔風險的能力到哪。當進入不惑之年，有時候聽到身邊的人，可能因為生病後無法工作，沒有收入，生活品質下降，也有人因金錢運用不當，差點毀了一個家庭，聽到身旁的案例，人生很像玻璃杯，容易因外力不小心掉到地上，就壞掉了。

心裡其實一直在想，那是不是有一個方式，面對人生中的各種不確定性，都能更迎刃有餘的面對，心想會有這樣具韌性的資產防護網存在?

為了找尋這個答案，我上過綠角老師的《退休資產管理》，但主要談退休的資產管理的部分，看到柏峰老師的課程大綱，投資只是課堂中的一部分，涵蓋的面向更廣，為了系統性的打造自己理財的知識網，而報名了李伯鋒老師人生必學的理財八堂課線上課。

這堂課上什麼?

人生必學的理財八堂課的老師，是由李柏峰老師教授，也是台灣 ETF 投資學院的創辦人，透過研讀投資相關論文，傳達他鑽研多年的 ETF 的相關知識外，但要過好人生，不知需要投資這檔事，其實要知道的面向很多，因此，峰哥希望設計一堂基礎課程，讓大家對於人生理財有基本的認識，因為理財是人生必學的知識，但很多人都遇到了事情後，事後才知道，理財很多面向，事後知道時，很多時候都無法彌補了。

峰哥依據人生的成長路徑，教授人生的須知的八個面向的理財知識，包含儲蓄、支出、稅務、保險、價值、信用、投資與退休，這是一堂精心設計的課程，有很多的盤點任務，透過這些任務，讓我更了解自己目前的財務狀況與信用狀況，最後一堂工作訪，實際分析個案，讓大家很燒腦的運用這八個面向知識，分析現況與目標的差距，運用現在有的資產，設計一份後續可以執行接近目標的理財規劃書。

上完課後，發現原來我想要運用理財打造出的安全網，不是遙不可及的，透過認識自己與有紀律的執行，是可以做得到的。

以下分享我從課堂中學習到的四個觀念，以及它引發我的思考之後帶給我的下一步行動。

1.記帳大有用處，人生理財的第一步

記帳多年的我，已經能抓到每個月的開支，因為我和先生本來就是物慾低的人，不太會亂買東西，雖然知道累積記帳很有用，但是卻不知道可以怎樣在更活用這些資料，讓我人生過的過得更好。原來記帳是存定存梯的很好基礎，有了記帳的資訊，因此，我每個月的定存梯設定為每個月的伙食花費，當生活有些變動的時候，至少有每個月的定存可以支應生活必須花費，每季或每年的定存梯，就會是比較大筆的醫療花費等，臨時大筆支出時可以用得上。

除了定存梯用的上，退休後，每個月需要多少的基本花費，以記帳的每個月的平均開支來反推，透過通膨計算器[1]，計算當未來退休時，我每個約需要多少錢來支付退休後的每個月的開銷，如果你還沒開始記帳，很推薦至少記個幾個月，再透過鋒哥教授的內容，只要完成課程中的作業，你就會有一份退休時的初版規劃書。

2.人生風險是可轉嫁的

雖然我學統計，知道風險，但卻還是很容易忽略一些小機率，卻帶來大風險的事件發生。如生病，失能，身故等等，雖然知道風險需要分散，需要轉嫁，但是保險是一門大學問，如果沒有了解的很透徹，很容易被保險服務員推著走，有時候會設計出你不一定需要的保單，或者保障不齊全的保單。鋒哥用不同的角度，再次點醒了我，在資金有限的條件下，還是可以規劃保險來轉嫁人生風險的，而不是完全不規劃，例如，有騎車開車就一定要保第三責任險。可以根據以下原則盤點自己的保險現況，保大不保小，保近不保遠，保足不保全，尤其是最後一個口訣，保足不保全，整個打醒了我，根本就沒有可以保全這件事情，因為保全是需要花大錢的，只有自己透過評估自己手頭上的現金流，決定怎樣才叫保足。

3.從現在開始，是可以打造出退休所需的生活費

這次上課，我算年紀偏大的學員，其他的學員都很年輕，之前我總是想，現在的我開始累積退休金，應該是來不及了，因為和年輕人相比，我的時間複利少了很多時間，可以累積。原來只要開始就不嫌晚，且因為年紀大了，更了解自己的個性，也有一套自己的存錢方式，只要現在開始，透過複利計算器[2]推估，我退休時每個月生活費為輸入參數，原來我是可以打造出人生防護網，當下推估是可行的時候，心裡非常激動，因為當目標具可行性時，行動力才會大大提升。

4.我們要拿這些錢做什麼? 才能釐清夠不夠這件事情。

第四個也是最重要的提醒，大家會一直累積財富，都是因為老了害怕不夠，總是希望越多越好，但要多少才算足夠? 這沒有標準答案，需根據你的需求才能回答這個問題，累積了這些退休金或者存這些錢要做什麼? 要當小孩的教育金?要當老年的生活費? 退休的出國旅費?還是有換房的打算? 每一個提問，就想石頭一樣，打到我的腦中，激起陣陣漣漪，不斷思考，現在努力工作，這些錢要拿來做什麼?

我有把錢變成喜歡的模樣? 不是只有存起來放!!

現在的我，除了退休金，還需要考慮小孩教育金，家裡現在是中古屋，之後是不是有需要換房等等的議題，但在忙碌的生活中，卻沒有騰出足夠的時間好好的想一想。

幸好，上了課，逼自己想了這些問題，對於賺錢與花錢有了不同的想法，也發現自己原本重視的家庭教育，也是增加資產韌性的一個重要環節。要過好人生，理財、家庭教育與健康存摺缺一不可，幸好現在知道，現在就開始累積與改變。